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  • 國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于做好續(xù)貸工作 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知

    發(fā)布時間:2024-09-25來源:中國政府網(wǎng)

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    各金融監(jiān)管局,各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、金融資產(chǎn)管理公司:

    為深入貫徹落實黨的二十屆三中全會和中央金融工作會議、中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神,進(jìn)一步做好續(xù)貸工作,切實提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量,現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下:

    一、優(yōu)化貸款服務(wù)模式。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點、風(fēng)險狀況和償付能力等因素,優(yōu)化貸款服務(wù)模式,合理設(shè)置貸款期限,豐富還款結(jié)息方式,擴(kuò)大信貸資金覆蓋面。持續(xù)開發(fā)續(xù)貸產(chǎn)品,完善續(xù)貸產(chǎn)品功能,并建立健全相關(guān)管理機(jī)制??梢赞k理續(xù)期的貸款產(chǎn)品包括小微企業(yè)流動資金貸款和小微企業(yè)主、個體工商戶及農(nóng)戶經(jīng)營性貸款等。

    二、加大續(xù)貸支持力度。對貸款到期后仍有融資需求,又臨時存在資金困難的債務(wù)人,在貸款到期前經(jīng)其主動申請,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照市場化、法治化原則,可以提前開展貸款調(diào)查和評審,經(jīng)審核合格后辦理續(xù)貸。

    銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同意續(xù)貸的,應(yīng)當(dāng)在原貸款到期前與小微企業(yè)簽訂新的借款合同,需要擔(dān)保的簽訂新的擔(dān)保合同,落實借款條件,通過新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式,允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。

    三、合理確定續(xù)期貸款風(fēng)險分類。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)續(xù)貸的,應(yīng)當(dāng)按照金融資產(chǎn)風(fēng)險分類的原則和標(biāo)準(zhǔn),考慮借款人的履約能力、擔(dān)保等因素,確定續(xù)期貸款的風(fēng)險分類。

    原貸款為正常類,且借款人符合下列條件的,不因續(xù)貸單獨下調(diào)風(fēng)險分類,可以歸為正常類:

    (一)依法合規(guī)經(jīng)營;

    (二)生產(chǎn)經(jīng)營正常,具有持續(xù)經(jīng)營能力;

    (三)信用狀況良好,還款意愿強(qiáng),沒有挪用貸款資金、欠息和逃廢債等不良行為;

    (四)符合發(fā)放貸款標(biāo)準(zhǔn);

    (五)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要求的其他條件。

    對不符合本條前款規(guī)定的續(xù)期貸款,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人償債能力等因素開展風(fēng)險分類,真實、準(zhǔn)確反映金融資產(chǎn)質(zhì)量。

    四、加強(qiáng)續(xù)期貸款風(fēng)險管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照風(fēng)險為本的原則,制定續(xù)貸管理制度,建立業(yè)務(wù)操作流程,明確客戶準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn),合理設(shè)計和完善借款合同與擔(dān)保合同等配套文件。

    銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)多渠道掌握小微企業(yè)經(jīng)營情況和續(xù)貸資產(chǎn)相關(guān)信息,防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實經(jīng)營與財務(wù)狀況或者短貸長用、改變貸款用途。切實加大對續(xù)貸貸款的貸后管理力度,及時做好風(fēng)險評估和風(fēng)險預(yù)警。加強(qiáng)對續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制,在信貸系統(tǒng)中單獨標(biāo)識續(xù)貸貸款,建立對續(xù)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測分析機(jī)制,防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險分類,掩蓋貸款的真實風(fēng)險狀況。

    五、完善盡職免責(zé)機(jī)制。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全貸款盡職免責(zé)機(jī)制,完善內(nèi)部制度,規(guī)范工作流程,并將不良容忍與績效考核、盡職免責(zé)有機(jī)結(jié)合,切實為信貸人員松綁減負(fù),有效保護(hù)信貸人員的積極性,真正實現(xiàn)“應(yīng)免盡免”。統(tǒng)籌考慮履職過程、履職結(jié)果和損失程度等因素,明確信貸業(yè)務(wù)不同崗位、不同類型產(chǎn)品的盡職認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),細(xì)化免責(zé)情形,暢通異議申訴渠道,提升責(zé)任認(rèn)定效率。

    六、提升融資服務(wù)水平。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)貫徹落實金融支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求,加大小微金融投入,提升融資對接力度,切實增強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)獲得感。根據(jù)小微企業(yè)客戶的實際需求,改進(jìn)業(yè)務(wù)流程,積極提升金融服務(wù)水平,推動小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

    七、階段性拓展適用對象。對2027年9月30日前到期的中型企業(yè)流動資金貸款,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身風(fēng)險管控水平和信貸管理制度,比照小微企業(yè)續(xù)貸相關(guān)要求提供續(xù)貸支持。

    本通知由國家金融監(jiān)督管理總局負(fù)責(zé)解釋。自本通知印發(fā)之日起,《中國銀監(jiān)會關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2014〕36號)廢止。

    國家金融監(jiān)督管理總局
    2024年9月24日

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